繼去年傳統壽險費率市場化改革啟動后，商業車險費率市場化改革也漸行漸近。《每日經濟新聞》記者獲悉，在近日召開的車險聯席會上，以“車型定價”的模式被確立為改革主基調，未來險企將在價格、服務、品牌、管理、渠道等方面開展全方位競爭。

根據最新進度安排，車險費改的實施將“分步走”，在保險行業協會制定、完善“示范條款”的同時，保監會還支持、鼓勵保險公司開發“創新條款”，對保險公司的數據積累和分析能力提出考驗。值得關注的是，無論是保險行業協會、中保協，還是各家保險公司或第三方機構，相關方目前都在著手積極應對。

逐步擴大條款費率自主權

在近日召開的中國保險行業協會第25屆全國機動車輛保險人聯席會議上，中國保監會副主席陳文輝明確表態，商業車險改革應堅持市場化方向，將商業車險條款費率的制定權交給保險公司，把對商業車險產品和服務的選擇權交給市場。

如今“返保費”、“贈禮品”等形式的車險價格暗戰在電商平臺上并不少見。業內人士一度擔憂，在車險費率市場化改革開啟之初，若個別險企趁勢推出低價位產品引發 “價格戰”升級，將使本身承保利潤不佳的車險行業，盈利空間進一步收窄。

“改革不是簡單放開管制，市場化也不是自由化。”陳文輝指出，對于商業車險條款費率管理制度改革，保監會將堅持“放開前端，管住后端”的思路。不僅要建立對保險公司商業車險條款費率擬訂和執行情況的回溯分析和動態調整機制，還要不斷完善償付能力監管，以剛性的資本約束和嚴格的制度執行保證商業車險改革的順利實施。

“事實上，商業車險費率下降的空間已經不大。”某外資財險公司的劉先生認為，“與傳統壽險費率市場化改革不同，商業車險市場競爭已經近于白熱化，即使具備規模優勢的上市財險公司，在費率上突破空間也已經不大。”目前車險市場占國內整個財險保費收入比重仍超過七成，年增千億的市場空間吸引財險公司積極布局，由于承保盈利不佳，多數險企只有主動陷入“搶占市場”的粗放式增長困境。

逐步把商業車險條款費率的制定權和選擇權交給市場，按照監管層的思路，改革的原則之一是為了建立統一開放、競爭有序的市場體系，引導保險公司在價格、服務、品牌、管理、渠道等方面開展全方位競爭。通過市場化手段引導保險公司為消費者提供更多質優價廉的保險產品，使商業車險的保障范圍滿足消費者的合理預期，也有利于保障消費者的合法權益。

據了解，以“零整比”為依據的“車型定價”模式是此次改革的主基調。改革后，“車損險”將根據不同車型進行差異化定價;現行的車損險費率體系中缺少重要的車型風險因素，僅與座位數、車齡、新車購置價因素相關，折射出車險的收費標準與風險程度的不匹配。4月10日，中國保險行業協會發布的“零整比”報告顯示，不同汽車品牌、車型之間的維修價格差異較大，在現有條件下更大程度的提升消費者知情權和選擇權。

“創新”離不開大數據支持

信息不對稱應當由市場化方式來解決。有數據顯示，近80%的不出險的“好車主”的保費，用于支付賠償了20%左右的常常出險的車主。有業內人士指出，費改后好車主的保費將被降下來，因為這一部分不出險或出險很少的車主，對保險公司來說，可能是100%的利潤。

事實上，除了車型數據，在大數據時代，還有更多的數據可以加入定價參考的因素之中。根據最新進度安排，車險費改的實施將“分步走”。在條款方面，中國保險行業協會應制定并不斷豐富、完善商業車險示范條款，提供行業標準供保險公司參考使用。同時，保監會支持、鼓勵保險公司開發創新型商業車險條款，為消費者提供更多的選擇。

“創新條款的制定基于保險公司自己搜集的數據。”車險無憂CEO帥勇對《每日經濟新聞》記者表示，“通過細化指標，我們發現一輛車里可以用于車險定價的因子多達270余項，其中包括行駛里程、駕車時間、油耗、駕駛平均時速、行駛的軌跡是否固定、行駛的道路是不是危險高發路段、每百公里的急轉彎、急剎車、急加速的次數等。”

車險定價突破的關鍵在于豐富的數據來源。“韜睿惠悅做過一個叫DriveAbility的項目，經過大數據分析駕駛行為的最優10%的車主，和最差10%的車主的賠付率的差異超過10倍。”帥勇認為，車險費率化后，車險定價的因子將實現從“車”到“人”的轉變。未來分析車主駕駛行為的數據大致來自汽車理賠數據、汽車交通違法數據、汽車車主駕駛數據。

數據積累不足仍然是目前費改政策落地實施的最大難題，但值得關注的是，保險行業協會、中保協、保險公司以及第三方機構等相關方目前都在著手積極應對。

以“車型定價”的數據缺失為例，目前，車型名稱在我國并沒有統一的編制標準或命名規則，比如同一車型在登記、制造、承保層面名稱各異，這導致保險精算無法準確測算其風險等級，車型定價便無從談起。近日有消息稱，中國保險行業協會相關負責人透露，正著手開展“車型名稱標準數據庫”的建設，在全行業層面統一車型名稱，研究分車型風險等級，為車型定價提供技術條件，推動改革落地實施。

一位業內人士向 《每日經濟新聞》記者透露，目前，中保協與公安部正在做對接，將在交通違章等數據方面服務于保險公司，給予數據支持。對險企來說，車險費改意味著可以根據自身數據積累情況和數據分析能力，自主決定核保系數的選擇和使用等。據了解，也有一些財險公司與第三方機構達成戰略合作，利用互聯網公司的數據優勢彌補不足。