約，約定，預(yù)約，代表了一種計(jì)劃性，一種承諾。從本周開始，廣州車輛年審正式實(shí)施預(yù)約制，解決扎堆、堵車、打尖等各種問題。從厘清源頭開始，實(shí)施車 輛年審預(yù)約制，算是車管所的一大進(jìn)步。只不過，醫(yī)院、辦證中心等早已利用這項(xiàng)措施“解散”了大排長龍，車管業(yè)務(wù)的改進(jìn)，效率應(yīng)該更高一些，而包括新車上 牌、二手車過戶等等業(yè)務(wù)，未來仍有很大的提升空間。

近日，在很多車友Q Q群中都流傳著這樣一條短信：“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)通知，10月 15日起，車損保額調(diào)整方法：新車車損保額為新車發(fā)票價(jià)(含增值稅)和系統(tǒng)價(jià)的90%，以高者為準(zhǔn)，舊車由原來可以最低按系統(tǒng)價(jià)的70%，改為2年以內(nèi)最 低下調(diào)10%，2-5年最低下調(diào)15%，5-10年最低下調(diào)20%，10年以上最低下調(diào)25%。”

南都記者從廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)了 解到，這是該協(xié)會(huì)發(fā)出的《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款確定新車購置價(jià)的通知》(下文簡稱《通知》)中的主要內(nèi)容，未來廣東各大保險(xiǎn)公司(深圳除外)將要 按照這個(gè)規(guī)定去定車輛的車損險(xiǎn)保額。在廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)看來，這對(duì)于“規(guī)范車險(xiǎn)承保行為，防止行業(yè)惡性競爭，降低理賠定損糾紛風(fēng)險(xiǎn)”能起到積極的作用。 但在采訪中，用車多年、習(xí)慣良好的客戶則認(rèn)為新政增加了自己的負(fù)擔(dān)。

現(xiàn)狀 現(xiàn)在續(xù)保仍未漲價(jià)

頤達(dá)車主吳先生的愛車保險(xiǎn)在12月初到期，但是他在本周二提前為車輛續(xù)保，原因是他收到了車行發(fā)出的“尊敬的車主，從本月15日起，保險(xiǎn)公司將提高保費(fèi)，如果您的愛車在90天內(nèi)保險(xiǎn)到期，建議您提前續(xù)保”這樣的短信。

目 前看來，保險(xiǎn)行業(yè)的這一次政策調(diào)整將提高車主的續(xù)保成本，而新車的保費(fèi)則沒有多大影響。按以往的實(shí)際做法，車輛在使用一年之后，車損保額與使用年限、出險(xiǎn) 次數(shù)直接掛鉤。如果車主出險(xiǎn)次數(shù)較少，車輛的車損保額最低可至新車購置價(jià)的7折。也就是說，一輛售價(jià)10萬元的車輛，車主在行車記錄良好的情況下，從第二 年開始，他可以按7萬元為愛車投保車損險(xiǎn)。而根據(jù)《通知》規(guī)定，他在第二年續(xù)保時(shí)需按9萬元來投保，第三年則按8.5萬元投保。

由 于每個(gè)車主的出險(xiǎn)次數(shù)不同，因此續(xù)保時(shí)的車損保額增加幅度也有差異。而車損險(xiǎn)保額的變化，也會(huì)影響到盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠等其他險(xiǎn)種的保費(fèi)。目前無法準(zhǔn)確推算 這個(gè)政策會(huì)令車主額外掏多少錢。在采訪中，東風(fēng)日產(chǎn)、一汽豐田、奧迪等品牌的車險(xiǎn)續(xù)保專員都提到，續(xù)保車主的保費(fèi)將環(huán)比提高20%左右。“根據(jù)車身價(jià)、車 主投保的險(xiǎn)種、上一年出險(xiǎn)次數(shù)的不同，凱美瑞車主續(xù)保時(shí)的保費(fèi)將會(huì)額外增加400-700元。但假如車主只購買交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者險(xiǎn)，則完全不受影響。”廣汽 豐田有續(xù)保專員如此表示。而有奧迪A 6L車主則表示，按新的規(guī)定，他的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用將增加1000多元。

多個(gè)品牌經(jīng)銷商表示，由于保險(xiǎn)公司允許車主提前90天為車輛投保，因此明年1月15日以前保險(xiǎn)到期的客戶，最近到店續(xù)保的人數(shù)明顯增加，車行迎來了一股提前續(xù)保熱。

原因 防止行業(yè)惡性競爭

雖 然廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)出的《通知》中，要求保險(xiǎn)公司從10月15日開始執(zhí)行這個(gè)通知。廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還表示，將會(huì)派人監(jiān)督各公司執(zhí)行情況。而南都記 者從保險(xiǎn)公司以及4S店處了解到，新政將從21日開始實(shí)施，在此之前客戶仍可以按原來的政策續(xù)保。“我們也是在14日才接到保險(xiǎn)公司的新通知，由于上級(jí)部 門從21日才開始檢查新規(guī)定的執(zhí)行情況，所以大家從那個(gè)時(shí)間才按新統(tǒng)計(jì)方式為續(xù)保客戶出單。”一位日系品牌歐姓續(xù)保專員告訴南都記者。

這個(gè)細(xì)節(jié)可以看出，如果不是因?yàn)閾?dān)心被處罰，保險(xiǎn)公司并不會(huì)主動(dòng)積極實(shí)施這種措施。實(shí)際上，多年以來，為了爭奪車險(xiǎn)份額，保險(xiǎn)公司之間一直存在惡性價(jià)格競爭，車險(xiǎn)投保過程中不足額投保現(xiàn)象比較突出，現(xiàn)在廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的這個(gè)《通知》，可以提高車險(xiǎn)價(jià)格透明度。

某 保險(xiǎn)公司一位曾姓經(jīng)理告訴南都記者，預(yù)計(jì)這一次政策調(diào)整可以令保險(xiǎn)公司第四季度的車險(xiǎn)收入提高5%-10%左右。但凡事有利有弊。車主黎先生在采訪中就提 到，“廣州限購之后，二手車貶值很快，我的車輛原來價(jià)值14萬元，開三年的殘值也就8萬元左右。讓我按11萬去買車險(xiǎn)挺虧的，反正我平時(shí)用車不多，明年開 始就不買車損險(xiǎn)了。”這代表了很多老車主的心聲。

出路 重啟車險(xiǎn)費(fèi)率改革

“這種措施是讓車險(xiǎn)價(jià)格回歸正常水平，避免惡性價(jià)格競爭。”某保險(xiǎn)公司一位高姓理賠經(jīng)理如此表示。

目 前看來，減少新車購置價(jià)折扣，可以解決車險(xiǎn)賠付過程中不足額投保引起的理賠糾紛。據(jù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，在對(duì)損失嚴(yán)重或者是全損車型進(jìn)行理賠時(shí)，保險(xiǎn)公 司發(fā)現(xiàn)這些車型往往存在不足額投保的情況。“如果按保單上約定的保額去賠付，車主不同意，而假如按實(shí)際車身價(jià)格去賠付，保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)又加大。雙方只有各 退一步，非常耗時(shí)耗力。”上述高姓經(jīng)理認(rèn)為，不足額賠付增加了重大車損的理賠工作難度。

另外，保險(xiǎn)行業(yè)一直對(duì)“老車車損險(xiǎn)保額與新車價(jià)格差距甚大，但出險(xiǎn)時(shí)又使用全新零部件”這一點(diǎn)頗有微詞，認(rèn)為增加了保險(xiǎn)公司的額外成本，而提高老車的車損險(xiǎn)保額可以減少理賠時(shí)的矛盾。

但 這并非是一個(gè)令各方滿意的做法。對(duì)于車主來說，減少新車購置價(jià)折扣意味著成本的提高。“我用車五年從未出險(xiǎn)，為什么要求我按80%的新車購車價(jià)去買車損險(xiǎn) 呢?這樣我的投保成本跟高出險(xiǎn)客戶有何區(qū)別呢?”車主黃小姐的想法很具代表性，不少類似的車主表示，正在考慮放棄車損險(xiǎn)。

可以看 出，目前的車險(xiǎn)制度遇到了一個(gè)瓶頸，一方面是原來的7折會(huì)造成不足額投保現(xiàn)象，一方面是新政增加了用車多年無出險(xiǎn)記錄客戶的投保成本。重啟車險(xiǎn)費(fèi)率改革， 讓保險(xiǎn)公司能自主擬定車險(xiǎn)條例與費(fèi)率，制定符合車主需求的個(gè)性化方案，很多車險(xiǎn)困境可迎刃而解。 采寫：南都記者 林輝瑩

數(shù)據(jù)

預(yù)計(jì)這一次政策調(diào)整可以令保險(xiǎn)公司第四季度的車險(xiǎn)收入提高5%-10 %左右。

按照新政，凱美瑞車主續(xù)保時(shí)的保費(fèi)將會(huì)額外增加40 0 -70 0元。

聲音

車主黃小姐：我用車五年從未出險(xiǎn)，為什么要求我按80%的新車購車價(jià)去買車損險(xiǎn)呢?這樣我的投保成本跟高出險(xiǎn)客戶有何區(qū)別呢?

車主黎先生：廣州限購之后，二手車貶值很快，我的車輛原來價(jià)值14萬元，開三年的殘值也就8萬元左右。讓我按11萬去買車險(xiǎn)挺虧的，反正我平時(shí)用車不多，明年開始就不買車損險(xiǎn)了。