“保險公司當時明明告訴我買的是全險，怎么出了事故就不肯賠了?”

前幾天，金華的余先生氣呼呼地跟記者抱怨：自己去年剛買了一輛奔馳車，按照4S店的提示去平安保險辦了“全險”，總共花費1.7萬元。兩個月前，因為倒車時不小心，“嘭”的一聲，車子一頭撞到了路邊的樹干上。

余先生下車一看傻眼了，倒車鏡外殼四分五裂，玻璃也碎了一地，還好其他部位都完好無損。他趕忙向保險公司報了案，可是定損員看后卻說，倒車鏡單獨損毀屬于免責條款，不能賠償。

余先生一聽就懵了：買了保險還得自己掏錢修?當時買的是“全險”，可最容易壞的倒車鏡卻不賠，這是什么規定，太不合理了吧?為什么沒人提過什么免責條款?問號一個一個打在余先生心頭。

疑問>>買了“全險”，怎么還要自己掏錢

余先生找到平安保險公司的業務員，想要討個說法。接待他的業務員卻解釋說，平安車險屬于B類險種，后視鏡、大燈等都是需要單獨上險的，并不在保險范圍內。

業務員還向余先生出示了一份平安公司2009年新版機動車保險條款。密密麻麻一堆文字中，其中一項條款寫道：倒車鏡單獨損壞、車燈單獨損毀，玻璃(不包括天窗玻璃)單獨損壞、車身表面油漆單獨劃傷、車輪(包括輪胎及輪轂)單獨損壞，不負責賠償。

看著白紙黑字的條款，余先生一時也無可奈何了，只能怪自己沒有仔細看合同，啞巴吃黃連，回去后自掏腰包，花了1.2萬元修好了倒車鏡。

然而，事情過去一個多月，余先生越想越覺得自己被保險公司忽悠了，當時買保險時，明明聽到業務員說的就是“全險”，也從來沒有人提醒過他還有什么附加險。

“要是講清楚了，我一定會買的，還差這幾百塊錢嗎?保險公司這樣做，讓人真的很不爽。”

解釋>>“全險”只是業務員的發明，并不等于“包賠”

帶著余先生的疑問，記者走訪了金華市區幾家保險公司。根據業內人士說法，“全險”只不過是某些保險業務員發明出來的概念，車險中根本就不存在“全險”這個險種，不過是業務員在向客戶介紹情況時口頭上的簡單提法，指的是客戶投保的幾個險種基本涵蓋了常見的一些風險。

比如對新車來說，“全險”一般包含：交強險、車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險、車身劃痕險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險及不計免賠特約條款等。投保以上險種基本上能夠涵蓋交通事故中常見的風險。

“其實每個險種都會有免責條款，并不是只要出事故就‘包賠’。”一位業內人士針對余先生情況解釋，現在的車險條款一共有A、B、C三類，平安公司選用的是B類險種。這類險種中，像倒車鏡單獨損壞這種情況就不在理賠范圍內，車主需要投保相應的附加險種，才能獲得賠償。

如果是這樣，平安保險當時為何沒有向余先生說明?

對于這個疑問，平安保險內部一位工作人員向記者坦言，有的業務員在和客戶溝通時，確實存在一些問題。比如沒有盡到事前充分告知的責任，有些條款沒有向客戶解釋清楚，使客戶產生誤解。“這種事情也是常有的，出了事故后，處理起來往往比較棘手。”

提醒>>三類保險產品各有優劣，應根據自身需求選擇

除此之外，余先生還有一個疑問：倒車鏡是最容易毀壞的部件，為什么要把它列入保險免責條款中，這做法合理嗎?

對于這個疑問，業內人士解釋，目前各保險公司的車險條款都是由中國保險行業協會統一制定，中國保監會批準的。2007年起，新版車險條款被劃分為A、B、C三大類。其中，以人保為代表的11家保險公司選擇了A款，平安等13家保險公司選擇了B款，太平洋等5家保險公司選擇了C款。由于分別采用了不同版本的商業車險條款，不同的保險公司賠償范圍和免責范圍也存在一些細微的差別。

比如車燈、天窗玻璃、倒車鏡單獨破碎這一項，三個條款的保障范圍就各不相同：A類和C類僅針對前后擋風玻璃和左右車窗玻璃的單獨破碎，不包括天窗，但是對倒車鏡或者車燈單獨損壞負責理賠。B款雖然理賠天窗玻璃單獨破碎，卻將車燈或倒車鏡的單獨損壞作為責任免除不予賠償。

此外，三個條款在自然災害、無責賠付、家庭成員車險事故理賠、發動機進水的保險理賠等方面，都有相當多的細節是不同的。

哪一款最好?在業內人士看來，其實三種條款各有優劣。車險條款的不同設置就是為了滿足不同需求的。車主在購買車險時，不僅要比較價格，更重要的是比較一下保險條款的內容，看看哪款保險產品更適合自己。

“購買前一定要仔細閱讀車險條款，有疑問當即向業務員咨詢清楚，才能避免在出現意外時蒙受不必要的損失。”