8月7日，應(yīng)TCC生態(tài)圈之邀，在北京參加了T行神州北京站的活動(dòng)。這次活動(dòng)主要討論保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)和OBD的話題，參會(huì)的基本涵蓋了國(guó)內(nèi)從事保險(xiǎn)、車聯(lián)網(wǎng)、OBD的主要人士，專業(yè)水平值得肯定。

此前我也曾經(jīng)測(cè)試過幾款圈內(nèi)朋友的OBD產(chǎn)品，也曾經(jīng)把OBD產(chǎn)品拿給專業(yè)媒體測(cè)評(píng)，當(dāng)時(shí)的主要結(jié)論是：暫時(shí)找不到車主使用OBD產(chǎn)品的充分理由。果不其然，這次論壇上，雖然有保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)這個(gè)前提，但有關(guān)OBD的前景，各方意見也并不為完全統(tǒng)一。

我個(gè)人比較贊成這樣一個(gè)判斷：在保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)即將爆發(fā)的背景下，由廠商集成到車機(jī)系統(tǒng)的前裝OBD產(chǎn)品（前裝Telematics系統(tǒng)）會(huì)構(gòu)造一個(gè)高富帥車聯(lián)網(wǎng)，而基于藍(lán)牙或者wifi的APP的后裝OBD產(chǎn)品有可能以屌絲車聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)存在。二者的發(fā)展肯定不會(huì)同步，原因在于車廠、手機(jī)制造商、OBD+APP服務(wù)商在研發(fā)節(jié)奏方面差異巨大。但只要車險(xiǎn)的差異化費(fèi)率改革邁出實(shí)質(zhì)性步伐，即使只是根據(jù)行駛里程制定差異化費(fèi)率，OBD的后裝市場(chǎng)都有可能迎來春天。

但深圳成為的董事總經(jīng)理薛鍔峰認(rèn)為：達(dá)到保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)要求的OBD產(chǎn)品的成本應(yīng)該在100美元以上，果真如此，那么我們今天在市場(chǎng)上看到的大多數(shù)OBD產(chǎn)品即使在這個(gè)OBD的春天里也不會(huì)發(fā)芽。

暫時(shí)拋開誰會(huì)在OBD的春天里發(fā)芽的問題，綜合各方專家的言論，說說車險(xiǎn)差異化費(fèi)率和OBD的事情吧。

車險(xiǎn)市場(chǎng)開放和差異化費(fèi)率實(shí)施后Telematics會(huì)向何處去？

這個(gè)問題的答案不言而喻，車險(xiǎn)開放和差異化費(fèi)率政策會(huì)加速Telematics的落地生根。1年以后，幾乎所有換代的新車型都會(huì)前裝Telematics系統(tǒng)，這會(huì)成為車型的標(biāo)準(zhǔn)配置。大量不具有這些系統(tǒng)的保有車型需求會(huì)催生一個(gè)龐大的Telematics后裝市場(chǎng)，借助OBD+手機(jī)APP而不借助后裝車機(jī)是Telematics的低成本實(shí)現(xiàn)，這些都會(huì)加速Telematics生態(tài)系統(tǒng)的完善。

車險(xiǎn)的開放應(yīng)該是對(duì)外、對(duì)內(nèi)和對(duì)其他行業(yè)的全方位。對(duì)外開放意味著有經(jīng)驗(yàn)的跨國(guó)保險(xiǎn)公司的狼要來了。我們的保險(xiǎn)公司過去20年都是高枕無憂，只賺不賠，這對(duì)消費(fèi)者不公平。車險(xiǎn)基本沒有差異化，不用做廣告，這不正常。開放后，車險(xiǎn)要做廣告了，這對(duì)媒體是好事。

我們車險(xiǎn)對(duì)外資開放，對(duì)內(nèi)、對(duì)其他行業(yè)的開放也會(huì)加速，比如淘寶的車險(xiǎn)銷售不錯(cuò)，我最近去美國(guó)自駕游也是通過淘寶購買的美國(guó)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)姻的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也會(huì)很快落地，下半年僅僅倚靠品牌信任，不用顧客線下保單就能生效的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)會(huì)顛覆目前的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，“余額寶”會(huì)讓國(guó)有銀行顫栗，我相信基于互聯(lián)網(wǎng)思維的全新保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣會(huì)令傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司顫栗。

開放后，差異化費(fèi)率其實(shí)就是對(duì)用戶價(jià)格歧視，但要歧視用戶，必須得先分類，用戶分類必須基于對(duì)數(shù)據(jù)的了解，尤其是對(duì)大數(shù)據(jù)的分析和挖掘，誰能成為這些大數(shù)據(jù)的供應(yīng)商，誰就能成功創(chuàng)業(yè)。只有少數(shù)幾家大型保險(xiǎn)公司有資源自己獲取車主行為數(shù)據(jù)作為精算依據(jù)，大多數(shù)中小保險(xiǎn)公司會(huì)倚靠第三方獲取這些數(shù)據(jù)。

我們可以看到歐洲和美國(guó)的保險(xiǎn)公司推出的基于用戶車輛行駛里程的差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以有10%的保單價(jià)格差異。目前國(guó)內(nèi)正在做的保險(xiǎn)T產(chǎn)品似乎并不滿足于僅僅倚靠行駛里程數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行價(jià)格歧視。如何在保護(hù)用戶隱私的情況下獲得10萬或者30萬個(gè)可以監(jiān)測(cè)其駕車行為的用戶，這是未來半年到1年各個(gè)OBD或者車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商該干的事情。

這個(gè)政策下的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)在哪里呢？

要利用這個(gè)政策，保險(xiǎn)和汽車后市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)會(huì)有這樣一些全新的工作要準(zhǔn)備：

其一，要研發(fā)產(chǎn)品就必須先掌握車輛行駛數(shù)據(jù)，其二要能分析這些數(shù)據(jù)，進(jìn)行用戶分類，其三，要能根據(jù)分析結(jié)果制定合理的價(jià)格歧視政策，也就是要開發(fā)基于車輛使用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是UBI。其四，保險(xiǎn)的下游產(chǎn)業(yè)，比如二手車、維修保養(yǎng)等行業(yè)要調(diào)整自己，以適應(yīng)一個(gè)存在價(jià)格歧視的市場(chǎng)——那些出險(xiǎn)率最高和最低的用戶會(huì)有特殊的商業(yè)價(jià)值。

在保險(xiǎn)公司，根據(jù)車險(xiǎn)費(fèi)率差異化展開競(jìng)爭(zhēng)的背景下，新的產(chǎn)業(yè)鏈會(huì)誕生：

低碰撞損失的車型設(shè)計(jì)——OBD/Telematics產(chǎn)品開發(fā)——用戶數(shù)據(jù)收集——UBI保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)——公估定損——O2O服務(wù)。

在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈下，新的產(chǎn)業(yè)機(jī)會(huì)將會(huì)誕生：

（1）車主用戶數(shù)據(jù)收集行業(yè)

此前不允許價(jià)格歧視，用戶數(shù)據(jù)用處并不大，但一旦允許價(jià)格歧視，用戶數(shù)據(jù)就成為制定價(jià)格歧視的依據(jù)，但收集用戶數(shù)據(jù)難度將增大，比如用戶會(huì)偽裝成優(yōu)質(zhì)用戶，幫助用戶偽裝也將是個(gè)有利可圖的事情。

（2）用戶數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用開發(fā)行業(yè)

目前是少數(shù)企業(yè)在提供這類數(shù)據(jù)引擎服務(wù)。目前的保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)僅僅是車輛本身，一旦所需要的數(shù)據(jù)涉及車主個(gè)人和駕駛行為，數(shù)據(jù)提供和分析行業(yè)也會(huì)發(fā)生巨大變化，細(xì)分可能不可避免。數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)應(yīng)用的每一個(gè)環(huán)節(jié)都有可能誕生寡頭公司，更多從事數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)應(yīng)用的創(chuàng)業(yè)公司將會(huì)有機(jī)會(huì)，但有經(jīng)驗(yàn)看到這些機(jī)會(huì)的已經(jīng)不多，看到又能有執(zhí)行力去實(shí)施的更不多。

（3）保險(xiǎn)銷售行業(yè)

在不存在價(jià)格歧視的狀態(tài)下，賣保險(xiǎn)相對(duì)簡(jiǎn)單，一旦存在價(jià)格歧視，現(xiàn)有的車險(xiǎn)銷售體系將重構(gòu)，每個(gè)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)估價(jià)系統(tǒng)是基于同一個(gè)數(shù)據(jù)源還是基于不同的數(shù)據(jù)源，這是全新的商業(yè)機(jī)會(huì)所在，但可以肯定的是，銷售體系肯定與現(xiàn)在有所不同。

（4）用戶駕駛行為矯正行業(yè)

為了避免被價(jià)格歧視，用戶會(huì)有強(qiáng)烈的改變個(gè)人駕駛行為從而改變個(gè)人保險(xiǎn)信用的需求，滿足這個(gè)需求將能賺到錢。無論從政府還是保險(xiǎn)公司都應(yīng)該鼓勵(lì)這種改變，這是政策改變的初衷之一。

（5）車輛低速碰撞財(cái)產(chǎn)保全的研發(fā)

在不存在價(jià)格歧視的情況下，車輛發(fā)生低速碰撞后無論損失大小，保險(xiǎn)公司都是根據(jù)車價(jià)來制訂保險(xiǎn)價(jià)格。但可以存在價(jià)格歧視的情況下，那些“一撞就碎”的車型理應(yīng)承擔(dān)更高的保費(fèi)。這種情況下，低速碰撞試驗(yàn)和修復(fù)就有了價(jià)值。這方面發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)有經(jīng)驗(yàn)可循，只是如何引入中國(guó)并本土化的問題。

（6）后市場(chǎng)O2O對(duì)接

由于Telematics系統(tǒng)天然的互聯(lián)網(wǎng)基因，車輛出現(xiàn)事故后的維修點(diǎn)推薦是重要的商業(yè)機(jī)會(huì)。目前的O2O創(chuàng)業(yè)鮮有進(jìn)入車聯(lián)網(wǎng)那塊屏幕的，基于手機(jī)屏幕的O2O必然要滲透到車載屏上才有更多創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

（7）車輛故障在線診斷

這是典型的B2B應(yīng)用，已經(jīng)有大量的車聯(lián)網(wǎng)開發(fā)者在琢磨這個(gè)商業(yè)機(jī)會(huì)，但從目前的產(chǎn)業(yè)實(shí)踐看，機(jī)器是無法完全解決故障診斷問題的。建立一個(gè)專家技術(shù)支持團(tuán)隊(duì)仍然有巨大商業(yè)價(jià)值，深圳迪威做了而沒有做成的事情在車聯(lián)網(wǎng)背景下反而會(huì)價(jià)值更大。

總而言之，整個(gè)保險(xiǎn)T行業(yè)是建立在對(duì)消費(fèi)者行為監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)之上的，從以往對(duì)車型數(shù)據(jù)的關(guān)注轉(zhuǎn)移到了對(duì)車輛數(shù)據(jù)、駕駛者行為數(shù)據(jù)的關(guān)注。無論是否通過OBD都能夠監(jiān)測(cè)車輛行為，比如目前各個(gè)城市的實(shí)時(shí)路況實(shí)際上就是借助裝在的士上的GPS實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)計(jì)算出的，未來如果車輛普遍裝備Telematics系統(tǒng)，掌握了這個(gè)系統(tǒng)的車廠反而可以掌握更準(zhǔn)確的交通路況信息，比如市場(chǎng)份額最大的VW品牌，借助它的車輛數(shù)據(jù)來反映交通流量，顯然比借助的士的數(shù)據(jù)更精準(zhǔn)。

除了前裝Telematics系統(tǒng)，后裝OBD是讀取車輛其他信息的關(guān)鍵，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)，使得原本必須在車輛上裝備數(shù)據(jù)卡變得不那么必要，車主的移動(dòng)電話可以變成數(shù)據(jù)收集的終端設(shè)備，擁有藍(lán)牙或者wifi功能的OBD變成了一個(gè)無線傳感器。此前，即使是能讀取OBD的私有協(xié)議，也很難說服車主使用OBD產(chǎn)品，差異化費(fèi)率政策讓保險(xiǎn)公司有了收集用戶數(shù)據(jù)的需求，用戶有避免損失的需求，在這種情況下，OBD對(duì)消費(fèi)者、對(duì)保險(xiǎn)公司都有了意義，有需求就有了付費(fèi)方。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該按照平臺(tái)的盈利模式，在保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上，要有補(bǔ)貼方，要有被補(bǔ)貼方。顯然，保險(xiǎn)公司和移動(dòng)應(yīng)用開發(fā)商應(yīng)該是補(bǔ)貼方，車主應(yīng)該是被補(bǔ)貼方，保險(xiǎn)公司和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用提供商應(yīng)當(dāng)補(bǔ)貼車主，比如提供OBD設(shè)備、提供保費(fèi)折扣、提供免費(fèi)或者低價(jià)車輛應(yīng)用，鼓勵(lì)車主使用OBD和應(yīng)用。車主貢獻(xiàn)車輛數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司借此獲得用戶數(shù)據(jù)以識(shí)別用戶，而應(yīng)用開發(fā)商獲得用戶。拒絕使用OBD的用戶會(huì)因?yàn)楦甙罕ｋU(xiǎn)成本而最終被轉(zhuǎn)化。而轉(zhuǎn)化的前提是安全駕駛。這有利于整個(gè)社會(huì)，應(yīng)得到政府鼓勵(lì)。

過去10年，車聯(lián)網(wǎng)沒有顯著的盈利案例可以借鑒，原因就在于無法與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合，也無法與開放的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合。2013年這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，我們可以說產(chǎn)業(yè)基本準(zhǔn)備就緒，差異化費(fèi)率政策讓保險(xiǎn)行業(yè)有了利用大數(shù)據(jù)的強(qiáng)需求，OBD和車聯(lián)網(wǎng)可以與保險(xiǎn)結(jié)合了。與此同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大爆發(fā)，大量資本和創(chuàng)業(yè)者在尋找創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)作為整個(gè)汽車后市場(chǎng)的關(guān)鍵贏利點(diǎn)，能夠通過補(bǔ)貼推動(dòng)產(chǎn)業(yè)從封閉走向開放，加速產(chǎn)業(yè)成熟——1年后再看這篇文章或許會(huì)更明朗些，希望那些仍然在后裝OBD產(chǎn)業(yè)堅(jiān)持的創(chuàng)業(yè)家們能看到春天。（朱偉華）