有數據顯示，2016年，我國乘用車的汽車金融滲透率已經達到38%，但相比于全球汽車市場超過70%的平均滲透率，依然有較大差距，汽車金融蘊含了巨大的發展潛力和成長空間。汽車消費的快速增長、消費主體年輕化與消費觀念的轉變、汽車金融市場參與者的增加以及產品日趨豐富、一系列密集的政策出臺，這些都是我國汽車金融市場持續增長的主要驅動因素。

另一方面，巨大的市場也意味著汽車金融的風險控制和貸后管理顯得更為關鍵， 以客戶的央行征信判定還款能力的傳統金融風控模式已經不能滿足新時代的需求。隨著大數據時代的到來，越來越多的數據獲取渠道和數據分析方式為汽車金融業務提供了新的風控手段。借助于新的大數據系統，汽車金融行業能夠不間斷地監測客戶過去的信用表現以及多維度評估客戶資質，更有效地做到貸前風險審查，貸中風險預警，貸后風險控制，提高汽車貸款的資產質量。

深圳廣聯賽訊就是一家專注于車聯網數據服務的公司，依托車聯網云平臺和大數據分析技術，基于自主研發的FRMS系統提供“車聯網+GPS大數據風控”平臺，服務于汽車金融領域。

FRMS是金融風險管理服務（Finance Risk Management Service）系統的簡稱，由廣聯賽訊自主研發，專為汽車融資租賃公司提供風控管理服務，通過設備到后臺的服務數據分析，在貸前、貸中、貸后各個階段皆提供風控保障。有效降低車企金融部門、汽車融資租賃公司在市場經營管理中出現的騙貸風險，全方位保證資金安全。

目前，FRMS平臺在GPS風控大數據分析上主要從征信大數據和個人大數據兩個基本面出發，而其中個人大數據分析有常駐地分析，偏移分析，用戶行為分析等等。

廣聯賽訊是一家大數據服務驅動的的公司，四年多時間積累了超過60萬車主用戶的金融大數據，形成了廣聯綜合信用畫像數據庫，極大地降低了金融公司壞賬率。征信大數據庫從用戶個人信息到車輛信息的嚴格匹配、過濾和篩選，再打包到金融業務平臺。金融業務平臺通過大數據分析商戶信息，訂單信息，財務信息，最終回到風控管理平臺，通過特定的算法得到個人信用征信畫像、駕駛行為畫像、信用歷史畫像、安全指數畫像。

舉例來說，通過對個人大數據的常住地分析來看，有51.32%的用戶登記地址和最近的常駐地的距離在1km以內。這個數據對于金融風控的用戶信息審核來說是一個非常重要的參考依據，FRMS系統采集到車主的用車軌跡，通過對用車軌跡的大數據分析，能找到車主經常停留點，而根據這些經常停留點，能去驗證車主申報的家庭地址是否真實。

FRMS平臺是如何找到停留點的呢？根據GPS的軌跡尋找停留點，而這個停留點的位置就是一個單位時間內位置沒有發生變化。用數學的方式表達就是：在任意一段連續的GPS軌跡中，如果滿足軌跡上的每個點的速度均小于5km/s，說明沒怎么移動；每個點與開始點的距離都小于800米；結束點B與開始點A之間的時間間隔大于15分鐘，說明停留時間長。這種情況下，FRMS系統認為軌跡開始點A就是停留點。按照上面停留點的定義，FRMS平臺對80萬用戶一年的軌跡進行了測試，大概有9億個停留點。

FRMS平臺已經累積了60萬+的車主用戶金融大數據，通過數據分析繪制出逾期熱力圖，利用GPS設備的備案安裝點、激活點和安裝后的常駐位置點等，結合每月的逾期信息，借助大數據計算平臺和數據可視化工具，繪制出動態更新的逾期追蹤熱力圖，能更細的掌握逾期分布情況，從而幫助金融公司對該區域風控做出調整。

而用戶行為分析涉及更廣，比如車主最近會經常出現在醫院，通過大數據分析計算車主有可能出現家庭變故的幾率，對下個月還款所帶來的影響，這樣的預測都可以提前預警回饋給金融公司。又比如車主如果出現在電子圍欄區域外，平臺會立刻預警反饋，這個是看得到的直接風險。

GPS大數據風控所帶來的最直接效果就是預測，提前對其風險做出預警，FRMS平臺就像一個大的數據容量瓶，隨著容量瓶數據的增加，廣聯賽訊會針對GPS風控的不同維度對其進行數據分析。

大數據和風控的結合一定是未來汽車金融的核心競爭力，相信隨著車聯網的普及，以及越來越多的大數據服務公司的加入，汽車金融市場會迎來蓬勃發展。